告贷、理财也能“拼团”？
是的，你没看错！
在疫情期间点轮休，存款、理财等零售事务“开门红”受阻，不少商业银行经过“拼团理财”、“拼团告贷”的方法活跃揽客，拼团的人越多优惠力度就越大，遭到客户追捧。
“拼团形式”的火爆也引起了监管层的重视。5月27日，据财新报导，东南沿海地区银保监局开端调研银行“拼团”事务，监管要求辖内各家银行上报是否有拼团存款、拼团理财、拼团告贷及相关数据。
为何监管层对此出手？背面是否躲藏什么危险？
拼团告贷：银行转嫁危险？
最早引起重视的是南京银行推出的“你好e贷”全线上个人消费告贷产品，其官微数据显现，已有34632人参加拼团。依据活动规矩，团长开团成功后，可约请老友参加，72小时内拼团人数在3人及以上即为成功，皆可享用本次拼团的告贷优惠利率。详细来看，拼团人数少于8人，团长可享年利率5.98%，团员可享年利率6.08%；8至15人的团，团长可享年利率5.78%，团员可享年利率5.58%；15人及以上的团，团长可享年利率5.48%，团员可享年利率5.58%。
关于小微企业而言，也有“团购”贷优惠。比方，宁波银行推出小微贷团购，该行小微贷老客户约请三位及以上老友拼团请求小微贷，不管是否出账成功，老客户都可取得一张30万元30天免息的优惠券，可叠加取得。提款金额在30万元以内，至少提满3个月，有效期一个月。关于被约请的新客户，只需出账成功，即获30万元30天免息的体会券一张，提款金额在30万元以内，至少提满2个月，一周内有效。该活动将一向继续到2020年6月30日。
还有“家人池”、“亲朋池”等集体团购贷。比方，浙商银行推出“e家银财物池”活动，老客户注册财物池后可依据金融财物质押、房产典当等取得信誉额度，并把额度共享给家人爱人等团员，在线请求告贷或信誉卡提额。
“依照团长个人财物来定额度，由成员自行分配，可是假如成员还不上的话，作为担保人就必须替他还了。”浙商银行一理理告知《世界金融报》记者。
金融监管研究院副院长周毅钦表明，“拼团的营销形式是把客户变成销售者，使用移动互联的交际功用，用更低的获客本钱扩展市场占有率。咱们首先要必定商业银行在这方面的英勇测验，打破了其固有的偏保存的做法。”
苏宁金融研究院副院长薛洪言直言，银行推出“团购”薄利多销是为了寻求规划。疫情之后，消费贷告贷人呈现了两极分化：优质告贷人需求萎缩，而资金链严重的告贷人告贷需求高涨，但大概率用于借新还旧，危险较高。银行消费贷用户中优质用户为主，如此布景下呈现萎缩。
从央行发布的一季度金融数据来看，短期告贷削减509亿元，而这其间“缩水”的不少为银行消费贷。
面临事务规划的快速萎缩，一起银行兼顾着扩展告贷影响消费的等待，不得不活跃立异营销形式，推出告贷拼团。薛洪言表明，这是银行和告贷人之间的双赢。“银行消费告贷利率低，很有吸引力，告贷人共享和拼团的志愿较高，一起凭借用户的交际联系，能保证新用户资质，批阅经过率也会比较高”。
不过，薛洪言也指出，拼团告贷并非没有任何问题，有交际联系加持，让许多没有实在告贷需求的人参加，拿到请求额度后要么不必，要么赚点息差，起不到消费告贷促消费的作用。
一起，关于“担保人”制的拼团告贷危险，也有观念以为这是一种银行风控转嫁给客户的行为。
“担保人从拼团活动中可享用一些优惠或鼓舞，但危险的确很大。比方团员拿告贷去做了违法违规的行为，这个职责是否需求团长来担任？一旦团长和团员的违法违规行为绑缚，团长的危险是否无底了？”法国SKEMA商学院(姑苏校区)客座教授于宝山表明，因而银行与用户签署的协议究竟怎么规定是很中心的问题。
此外，关于银行而言，“拼多多”形式不仅在风控上提出应战，假如“拼团”存款份额过高，还或许带来银行负债端本钱的全体上升，终究掣肘银行下降告贷利率的才能。
拼团理财：危险匹配存疑
在专家看来，在拼团存款、拼团告贷和拼团理财的“三拼”事务中，监管层或许最忧虑的是拼团理财打破刚性兑付的问题。
建设银行是首先推出拼团理财的国有大行，在存款产品一栏下新增“E红包”。拼团存款产品主要是整存整取定期存款，存期共4挡：3个月两人团，利率1.54%；6个月定存两人团，利率1.82%；12个月三人团，利率2.1%；36个月定存两人团，利率3.8%。拼团门槛比较低，三年期整存整取需2万元起存，其他5000元起，3人即可成团。
中小银行如浙商银行也推出拼团理财，且优惠利率更大。其最近开售的理财产品，可2至4人拼团选购，皆5万元起，上限100万元，利率均高于4%。
浙商银行一理理告知记者，浙商银行团购理财产品的利率在银行傍边算是中上水平，并且流动性比较强，并且即使是新客户也能够在司理的协助下成团。
此外，南京银行上海分行3月初曾推出一款拼团产品“理财办理方案1号”，1万元起售，上期参阅年化收益率为4.45%。当大于等于3人经过开团/参团方法成功购买该行这款拼团产品即为拼团成功，而该团中所有成功认购者均可取得南京银行鑫e商城10000归纳积分奖赏，积分可兑换蔬菜、话费、礼品等。
独乐乐不如众乐乐，看起来双赢的形式背面有何危险引得监管层出手？
周毅钦表明，银行理财和存告贷最大的差异在于：理财产品归于表外运作，终究产品回报以实践出资成果为准。而表内存告贷采用以“FTP”定价办理的资金池形式，在存告贷利率价格确认的那一瞬间，这一“产品”价格实践上现已不再有争议。
而理财产品在资管新规后现已清晰要打破刚兑，商业银行发行理财产品，不得宣扬理财产品预期收益率。相当于客户购买了一个实践上仍然在起浮的理财产品收益权，在产品发行前，银行就已对不同类型的客户进行了差异收益报价，实践成果只要待产品到期后才可清晰。
特别，拼团理财还增加了“拉客”这一流程，使得新老客户关于高成绩基准更为垂青。
建银出资咨询分析师王全月表明，“拼团”理财，或许使部分出资人实践上出资了与其危险接受才能并不匹配的理财产品。在经济下行压力较大、理财刚兑根本被打破的现状下，这部分“拼团”理财的出资人或许需求面临其并不能接受的危险。因而监管组织调研了解，进行防备。
在中行原油宝理财产品爆雷的前车之鉴下，理财出资人面临的任何危险都需谨慎对待。不过，业内人士表明，此次监管出手仅仅进行摸查，并不意味着拼团理财便是违规的。拼团形式是否终究会被叫停，现在未有定论。